Hipotecarios UVA para monotributistas: qué ofrecen los nueve bancos que los financian sin necesidad de sueldo en relación de dependencia

El mercado de créditos hipotecarios en pesos ajustados por UVA tiene oferta concreta para quienes facturan como monotributistas: al menos nueve entidades bancarias otorgan financiamiento directo a este perfil de solicitante, con condiciones que varían en monto máximo, plazo, porcentaje de cobertura sobre la tasación y tasa de interés, según un relevamiento que Natalia Quiroga pudo reconstruir a partir de la información publicada por los propios bancos.

Vamos a los números. Los montos financiados se mueven en un rango amplio: arrancan en USD 141.000 y trepan hasta USD 248.000, según la entidad y el destino del inmueble. En el extremo superior aparece el Banco Ciudad, que llega a USD 248.000 para primera vivienda y reduce el tope a USD 70.000 en el resto de los casos, con un plazo de hasta 25 años y una cobertura del 70% sobre la tasación. En el otro extremo se ubica Credicoop, con USD 141.000 a 20 años y financiaciones del 70% para primera vivienda y del 50% para segunda.

Montos, plazos y cobertura por banco

• Banco Hipotecario: hasta USD 170.000, a 15 años, con 80% de cobertura sobre la tasación.
• Banco Ciudad: hasta USD 248.000 (primera vivienda) o USD 70.000 (resto), a 25 años, con 70% de cobertura.
• Brubank: hasta USD 216.000, a 30 años, con 70% en primera vivienda y 60% en segunda.
• Banco Nación: hasta USD 216.000, a 30 años, con 75% de cobertura.
• Banco Macro: sin tope de monto, a 20 años, con coberturas que van del 60% al 90% según la edad del solicitante y el valor de la propiedad.
• BBVA: sin tope de monto, hasta 30 años, con 80% de financiación.
• Credicoop: hasta USD 141.000, a 20 años, con 70% en primera vivienda y 50% en segunda.
• Banco del Sol: sin límite de monto, a 20 años, con 80% o 70% de cobertura según el caso.
• Comafi: hasta USD 246.000, a 20 años, con 75% de financiación.

Las tasas siguen una lógica común a todo el sistema: quien acredita su sueldo en el banco paga menos que quien no lo hace. Para los clientes que cobran sus haberes en la misma entidad, el rango va del 6,7% anual que ofrece Banco Nación hasta el 12% que aplica Brubank. Cuando el solicitante no encuadra en esa condición, los valores pueden trepar hasta el 15% en algunos casos. Credicoop presenta la tasa más baja del relevamiento para el segmento con acreditación de haberes, 7,5%, frente a 9% sin esa condición, lo que la ubica como la opción más competitiva en precio dentro del grupo.

Otro punto común: la mayoría de los bancos fija que la cuota no supere el 25% de los ingresos mensuales del solicitante. El Banco Hipotecario es más restrictivo y recorta ese tope al 20%, lo que reduce el universo de candidatos que pueden acceder a su línea sin sumar otros ingresos. En todos los casos, los préstamos se otorgan en pesos pero se actualizan por UVA, la unidad que sigue la evolución del índice de precios al consumidor con una cláusula de ajuste que protege a la entidad ante la inflación, y trasladan a la cuota mensual las variaciones del índice.

Galicia y Santander: la facturación como ingreso complementario

Galicia y Santander ofrecen una modalidad distinta: no financian al monotributista puro, pero admiten sumar la facturación del monotributo como ingreso complementario, siempre que el titular tenga también un sueldo en relación de dependencia. Ambas entidades financian el 70% del valor de tasación a plazos de hasta 20 años y aplican una tasa del 9,5% con acreditación de haberes, una condición que en la práctica opera como puerta de entrada al crédito para muchos trabajadores independientes que, de otro modo, quedarían fuera del sistema hipotecario.

En paralelo, al menos tres bancos —Hipotecario, Nación y Credicoop— ofrecen líneas específicas para co-titulares o con condiciones diferenciadas, según el detalle de cada propuesta. La amplitud del menú confirma que el segmento de trabajadores bajo el régimen simplificado dejó de ser una categoría residual para el crédito hipotecario: pasó a tener ofertas propias en pesos ajustados por UVA, con montos, plazos y tasas comparables a las que se ofrecen a los asalariados en relación de dependencia.