La mora se concentra en los adultos de 35 a 44 años, que explican casi un tercio de la deuda irregular

El 38,8 por ciento de los menores de 24 años que accedieron a algún crédito presenta deudas en situación irregular, de acuerdo con un informe de la consultora Eco Go elaborado a partir de la Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina. Se trata de la proporción más alta entre los segmentos etarios relevados, aunque ese grupo reúne apenas el 3,1 por ciento del dinero total en mora. La paradoja resume el comportamiento del sistema financiero local: los más jóvenes son quienes más se atrasan en términos relativos, pero el grueso de los fondos impagos se concentra en adultos de entre 35 y 54 años.

Mora por tramo de edad

El porcentaje de personas con irregularidades en el pago de sus créditos desciende de manera sostenida conforme aumenta la edad de los deudores. Entre los menores de 24, la proporción trepa al 38,8 por ciento. En el rango de 25 a 34 años, baja al 35,7 por ciento; en el de 35 a 44, se ubica en torno al 30 por ciento, y entre los de 45 a 54 años cae al 24 por ciento. Eco Go focaliza el tramo más joven en un universo de 1,25 millones de personas con crédito, sobre el cual los saldos irregulares suman alrededor de 0,55 billones de pesos, equivalentes a ese 3,1 por ciento del dinero en mora sobre el total relevado.

La mayor concentración de montos en situación irregular corresponde a las personas de entre 35 y 44 años, que acumulan 5,55 billones de pesos de deuda atrasada, alrededor del 31 por ciento del total. Les siguen quienes tienen entre 45 y 54 años, con 4,39 billones de pesos en la misma condición. El fenómeno revela una brecha estructural: el grupo con mayor proporción de morosos no es aquel que explica el peso financiero del problema.

• Menores de 24 años: 38,8 por ciento de morosidad sobre 1,25 millones de deudores; 0,55 billones de pesos en mora (3,1 por ciento del total).
• 25 a 34 años: 35,7 por ciento de personas con irregularidades.
• 35 a 44 años: 30 por ciento de morosidad y 5,55 billones de pesos en mora (31 por ciento del total).
• 45 a 54 años: 24 por ciento de morosidad y 4,39 billones de pesos en mora.

Bancos y proveedores no financieros

El informe también distingue entre el origen del financiamiento. Los prestadores no bancarios —entre los que se cuentan empresas fintech, casas de electrodomésticos y otros comercios— registran 3,77 millones de personas con deudas en mora, una cifra superior a los 3,08 millones que concentran las entidades bancarias. Los números no se suman de manera directa, dado que una misma persona puede mantener compromisos simultáneos con ambos tipos de acreedor.

Esa superposición se replica cuando se observa al conjunto de los usuarios de crédito, más allá de su situación de pago. De los 20,73 millones de deudores relevados, 7,7 millones mantienen financiamiento bancario y no bancario en paralelo, mientras que otros 4,97 millones tienen deudas exclusivamente con proveedores no financieros. En otras palabras, la frontera entre bancos y fintech resulta cada vez más porosa, y la mora deja de ser patrimonio exclusivo del sistema financiero tradicional.

El peso agregado del problema

En el consolidado, el relevamiento identifica 5,52 millones de personas con alguna irregularidad en sus pagos, lo que representa el 26,6 por ciento del total de los deudores considerados por la consultora. El saldo en mora al cierre de julio asciende a 17,98 billones de pesos, equivalentes al 18 por ciento de la deuda total del sistema financiero observado.

El informe incorpora, además, un dato relevante para dimensionar la situación: las personas identificadas como morosas acumulan, de manera simultánea, 6,91 billones de pesos en deudas que permanecen al día con otras entidades. El registro puede reflejar, entonces, incumplimientos parciales con un acreedor mientras se mantienen pagos regulares con otro, una dinámica que expone la complejidad de la morosidad en un mercado donde conviven bancos tradicionales, fintech y comercios.