Pagar el mínimo de la tarjeta de crédito: por qué la deuda sigue creciendo aunque la cuenta quede al día

Leandro Peñaloza, Energía y minería, analiza para este portal una práctica extendida entre los usuarios de tarjetas de crédito en la Argentina: el pago del resumen por su importe mínimo. La operatoria, que aparece como una puerta de salida cuando el dinero no alcanza para cancelar el total, esconde un mecanismo de financiación cuyo costo depende de tres variables que el propio cliente puede identificar en su estado de cuenta.

Qué implica cumplir con el mínimo

De acuerdo con la información disponible, abonar el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento permite mantener la tarjeta al día: no se registra atraso y el plástico no queda bloqueado por esa causa. Sin embargo, el resto del resumen no se cancela sino que se financia y pasa al mes siguiente con intereses. La diferencia entre mantener la cuenta al día y saldar los consumos resulta, en este punto, determinante para dimensionar el costo real de la operatoria.

• El importe mínimo exigido suele ubicarse entre el 5% y el 10% de la deuda total del resumen, aunque el porcentaje exacto depende de la entidad bancaria y de los gastos realizados por cada cliente.
• El dinero que queda pendiente se traslada al próximo resumen, donde se le aplican los intereses correspondientes a la financiación.
• El usuario puede consultar el monto exacto que le corresponde abonar en el estado de cuenta que le envía la entidad emisora de la tarjeta.

Cómo se calcula el costo de financiar el saldo

El costo no es uniforme: varía según la tasa que aplique el banco, el saldo pendiente y el importe efectivamente abonado. Tras pagar el mínimo, queda abierta la posibilidad de realizar entregas adicionales —por semana o cada cierta cantidad de días— que impactan directamente sobre la base sobre la cual se calculan los intereses. Cada pago parcial reduce el monto sobre el que se computa la financiación en el período siguiente.

La dificultad se profundiza cuando el cliente recurre al mínimo de manera sostenida. En ese escenario los intereses se acumulan mes tras mes y elevan el saldo adeudado, configurando lo que en la jerga financiera se conoce como un efecto bola de nieve: pagar menos de lo que se gasta implica que la deuda termine siendo superior al consumo original.

El agua que falta en la explicación

Abonar el total evita dejar remanente por financiar y cancelar la obligación; pagar una suma superior al mínimo permite achicar ese remanente aunque no llegue a saldarlo. El resumen de cada mes es la herramienta con la que cuenta el usuario para identificar el pago exigido y el importe total, y para decidir si conviene ingresar un monto adicional antes del próximo cierre.

En definitiva, la conveniencia de pagar el mínimo depende de la tasa que aplique el banco sobre el saldo financiado, del plazo durante el cual ese saldo quede impago y de la capacidad del cliente para realizar entregas adicionales que recorten la base de cálculo. Frente a la pregunta que suele quedar rondando en el lector, ¿cuánta plata conviene poner y con qué frecuencia para que la deuda no se descontrole? Las respuestas siguen del lado de cada entidad, que es donde se define la tasa, y del propio cliente, que es donde se define el ritmo de los pagos adicionales.