Adjudicación pactada en planes de ahorro automotor: requisitos, costos y tiempos concretos para retirar un 0 km

En el mercado automotor argentino, los planes de ahorro concentran más del 40% de las operaciones de vehículos 0 km, según los datos que manejan las terminales y las administradoras. Se trata de la modalidad más extendida para acceder a un auto nuevo, con cuotas iniciales más bajas y plazos más largos que los créditos bancarios o la financiación directa de fábrica, y suele ser la puerta de entrada para compradores que no pueden acceder a un préstamo tradicional.

Para sostener la permanencia en los grupos, varias automotrices sumaron en los últimos años la adjudicación pactada: una garantía de entrega anticipada del vehículo a cambio de ofertar, mediante licitación, desde las primeras cuotas. La herramienta tiene costos concretos que conviene revisar antes de firmar, porque combina un desembolso inicial significativo con requisitos crediticios firmes y plazos de entrega relativamente cortos respecto del plan tradicional.

El ejercicio sobre un Peugeot 208 Allure automático

Vamos a los números. El caso tomado como referencia se construyó sobre el Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial, sobre un Peugeot 208 Allure automático 1.6 valuado en 42.450.000 pesos en agosto. La suscripción se concretó a fines de abril, con una primera cuota de 432.000 pesos. El grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota llegó en junio, ya con un valor de 595.000 pesos, apenas por encima del plan original.

La cuota con adjudicación pactada habilitada se emitió en julio, a 604.000 pesos. En ese momento, el ahorrista podía ofertar en la licitación con un mínimo del 10% del valor del vehículo, equivalente a unos 4.000.000 de pesos. Para entonces llevaba desembolsados aproximadamente 5.600.000 pesos desde la firma del contrato. La unidad se entregó el 14 de agosto, 108 días después del primer pago, según los registros del expediente del plan.

Requisitos crediticios y costos de entrega

• No registrar antecedentes negativos en el sistema financiero.
• Demostrar ingresos formales de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales, equivalentes al triple de la cuota.
• Presentar un codeudor en caso de que la administradora lo requiera.
• Abonar el derecho de adjudicación del 2% más IVA sobre el precio del auto, que en este caso fue de 1.015.118 pesos.
• Hacer frente al patentamiento, que sumó 2.153.352 pesos al costo total.

Al momento de retirar el vehículo, la cuarta cuota ya estaba emitida a 635.928 pesos. Así, el gasto acumulado desde la firma hasta la entrega superó los 9.400.000 pesos. Comparado con el mismo mes del año anterior, cuando un plan de ahorro similar para un auto de gama media rondaba cuotas iniciales en torno a los 200.000 pesos y no exigía licitación anticipada, el esquema actual muestra un salto relevante en los montos requeridos para acceder a la adjudicación pactada.

En relación con el promedio nacional, los planes de ahorro vienen acompañando la inflación del sector automotor, donde los precios de los 0 km acumulan incrementos muy por encima del índice general, lo que presiona al alza tanto las cuotas como los montos de licitación. La lectura es descriptiva: la adjudicación pactada es una herramienta válida para quien necesita el vehículo en el corto plazo y tiene espalda financiera para cubrir cerca del 20% del precio del auto en efectivo antes de retirar la unidad, pero deja al descubierto que la inmediatez tiene un precio concreto.