Plazo fijo a 30 días: un millón de pesos rinde hasta un 17% más según el canal y la entidad donde se constituya

Leandro Peñaloza, desde la sección Energía y minería, repasó los números que arrojan los simuladores oficiales de los principales bancos para un depósito a plazo fijo tradicional constituido en pesos. Las cifras, tomadas el 2 de julio de 2025, muestran que un millón de pesos puede generar intereses muy distintos según la entidad, el canal y la cantidad de días durante los que el dinero permanece inmovilizado, una variable que suele pasar inadvertida cuando se comparan ofertas y que modifica de manera directa el rendimiento efectivo que recibe el bolsillo.

Canal electrónico del Banco Nación: $1.000.000 devuelven $15.410,96 a 30 días

Por el canal electrónico del Banco Nación, una colocación de un millón de pesos durante 30 días, con una Tasa Nominal Anual del 18,75%, arroja intereses por $15.410,96. El saldo final informado por el simulador llega a $1.015.410,96, ya integrado el capital depositado más la ganancia correspondiente al período contratado.

• Canal electrónico del Banco Nación: TNA 18,75% a 30 días, intereses $15.410,96, total $1.015.410,96.
• ICBC: TNA 16,80% a 30 días, intereses $13.808,22, total $1.013.808,22 y TEA 18,16%.
• Banco Provincia: TNA 21% a 32 días, intereses $18.410,96, total $1.018.410,96.
• Banco Nación en sucursal: TNA 15,50%, inferior en 3,25 puntos a la oferta del canal electrónico.

Por qué comparar plazos fijos exige mirar los días, no solo la TNA

El dato de los días pesa tanto como la tasa nominal anual. El Banco Provincia publica una simulación para 32 días, dos más que el plazo estándar de 30, y eso explica parte de la diferencia con el Nación electrónico: su TNA es 21%, más alta, y los intereses resultantes trepan a $18.410,96, pero el dinero queda inmovilizado durante 32 días. Si se anualiza a mayor a 30 días esa diferencia deja de ser equivalente y obliga a homogeneizar los períodos antes de sacar conclusiones, un ejercicio que rara vez hacen los ahorristas y que las entidades no siempre aclaran en la primera pantalla.

El plazo fijo tradicional, además, no admite cancelación anticipada. La tasa se congela al constituirlo y el dinero permanece en la entidad hasta el vencimiento, lo que refuerza la necesidad de revisar TNA, TEA y duración antes de colocar el capital. Una vez firmado el depósito, las condiciones no se modifican hasta el cierre, y el ahorrista conoce de antemano el importe exacto que cobrará al final del período.

TNA y TEA: dos formas de medir el rendimiento que conviene no mezclar

La Tasa Nominal Anual describe el interés que se paga en un año, mientras la Tasa Efectiva Anual contempla la reinversión sucesiva de los intereses cobrados en cada vencimiento. Para el millón de pesos del ejemplo, ICBC publica una TEA de 18,16% cuando su TNA es de 16,80%, una diferencia que puede llevar a engaño si solo se observa la primera cifra. Las entidades pueden actualizar sus condiciones sin aviso, por lo que la recomendación del sector es correr el simulador el mismo día en que se piensa hacer la colocación y verificar tanto la tasa como el plazo efectivo que figure en la pantalla antes de confirmar la operación.

“Cuando un banco publica una TNA más alta pero suma días extras al plazo, conviene traducir todo a una base común antes de comparar, porque lo que termina cobrando el ahorrista depende del binomio tasa-tiempo y no de la tasa sola.”Leandro Peñaloza, sección Energía y minería

La pregunta que sobrevuela toda la nota es la misma que se repite cada vez que se discute la inmovilización del capital: ¿cuánta agua y de dónde?, en este caso cuánta liquidez resigna el ahorrista durante los 30 o 32 días del depósito y a qué costo de oportunidad frente a otras alternativas. La respuesta no es única y depende del perfil de cada persona, pero los simuladores dejan una certeza: dos ofertas con TNA distinta sobre el mismo millón de pesos pueden terminar entregando cifras muy diferentes al vencimiento, y esa diferencia se amplifica o se reduce según los días que el dinero quede fuera del alcance del titular.